Kartu debit telah lama dipromosikan sebagai alternatif uang tunai.
Namun, sistem biaya yang rumit dan tidak jelas menciptakan peluang pendapatan bernilai miliaran dolar bagi sektor pembayaran dan menyebabkan banyak konsumen membayar lebih.
Kartu debit tidak lagi selalu memiliki biaya yang lebih rendah dibandingkan kartu kredit saat pelanggan melakukan pembelian. Dan jika kartu tersebut ada di dompet digital yang disimpan di ponsel cerdas Anda, tagihan Anda mungkin berbeda lagi.
Ketika tekanan terhadap biaya hidup meningkat, isu ini telah menjadi titik nyala politik, sehingga mendorong Reserve Bank untuk melakukan peninjauan terhadap sistem tersebut.
“Sistem pembayaran sengaja dibuat buram dan rumit karena di mana ada sistem pembayaran, di situ ada uang,” kata Brad, salah satu pendiri Forum Pembayaran Independen, yang mengadvokasi reformasi sistem.
“Meskipun kartu debit adalah yang termurah (dibandingkan kartu kredit), hal itu tidak tercermin dalam harga yang dibebankan kepada pedagang dan konsumen.”
Para pendukung reformasi ingin memotong biaya kartu sebesar $6,9 miliar per tahun yang dikenakan oleh bank-bank Australia, platform pembayaran, dan perusahaan kartu kredit global, serta membangun kembali sistem yang mendukung usaha kecil dan pelanggan mereka.
Pemangku kepentingan pembayaran berargumen bahwa bisnis memerlukan biaya lebih besar untuk menerima uang tunai dibandingkan kartu, dan biaya tersebut dibelanjakan untuk infrastruktur dan layanan yang diperlukan, seperti jaringan dan perlindungan terhadap penipuan.
Bagaimana kita sampai di sini?
Selama berpuluh-puluh tahun, kartu debit disebut-sebut sebagai alternatif yang masuk akal dibandingkan kartu kredit, namun pada tahun 1990-an, di era penawaran kartu kredit yang tiada henti dan biasanya tidak diminta, pengguna mengalami kesulitan.
Kartu debit secara tradisional mengandalkan Eftpos, sistem pembayaran nasional sejak tahun 1980-an, yang memerlukan gesekan kartu untuk bertransaksi.
Perusahaan kartu kredit besar Visa dan Mastercard telah meningkatkan kehadirannya di pasar debit sejak tahun 2005 melalui kemitraan dengan bank-bank besar Australia dan telah menjadi pemain dominan dengan memanfaatkan teknologi tap-and-go.
Kebanyakan kartu debit sekarang memiliki jaringan ganda. Artinya, transaksi cenderung melalui sistem Visa dan Mastercard, namun dapat disalurkan melalui jaringan perusahaan kartu Anda atau Eftpos. Masalah ini kemungkinan akan dipertimbangkan oleh RBA.
Bagaimana cara kerja transaksi kartu?
Setiap kali pelanggan mengetuk kartu debit atau kredit, pedagang dikenakan biaya untuk menerima pembayaran. Biaya ini terdiri dari beberapa biaya untuk memastikan bahwa semua pihak keuangan yang terlibat dalam transaksi dibayar.
Pihak-pihak ini termasuk bank dan platform pembayaran yang memiliki kontrak dengan pedagang, seperti Square dan Tyro. Lembaga keuangan dan jaringan kartu pemegang kartu juga menerima imbalan.
Itu sebabnya pembeli tidak perlu membayar ekstra untuk membeli kartu di supermarket besar, karena pengecer besar menegosiasikan harga yang sangat rendah secara langsung dengan jaringan kartu dan sering kali dapat menanggung biayanya.
Namun, biaya transaksi untuk usaha kecil bisa sangat besar. Regulator persaingan usaha mengatakan pedagang diperbolehkan membebankan biaya tersebut kepada pelanggan melalui biaya tambahan, namun mereka tidak diperbolehkan memperoleh keuntungan tambahan.
Di mata konsumen, usaha kecil tampaknya yang memungut biaya, namun sebenarnya uang tersebut didistribusikan ke bank, platform pembayaran, dan perusahaan kartu kredit.
“Bukan berarti usaha kecil akan menarik pelanggannya,” kata Kelly.
Dia mengatakan pengecer besar mendapat keuntungan dari “beberapa kesepakatan manis” dan industri pembayaran “hanya menaikkan harga untuk usaha kecil melalui bank dan penyedia layanan pembayaran.”
Biaya transaksi berkisar dari kurang dari 0,2% nilai transaksi hingga lebih dari 2%, menurut RBA, yang mengawasi sektor pembayaran.
Transaksi melalui Eftpos umumnya paling murah, disusul sistem debit Visa dan Mastercard.
Kartu kredit, salah satu jenis utang tanpa jaminan, adalah yang paling mahal. Pengguna juga mendapat manfaat dari mengumpulkan poin dan hadiah, yang biasanya dikenakan biaya transaksi lebih tinggi.
Namun, perbedaan biaya tersebut tidak serta merta berarti biaya tambahan yang dibebankan kepada pelanggan.
Ketidakpuasan dan kekurangan muncul
Praktik ini mungkin akan terus berlanjut tanpa hambatan jika sebagian besar pengguna kartu debit dikenakan biaya yang tidak terlalu besar. Namun, banyak orang mulai menyadari bahwa mereka sering kali harus membayar mahal.
Hal ini biasanya melalui paket pembayaran “tetap”, “campuran”, atau “paket” yang ditawarkan kepada pedagang. Artinya, pelanggan akan dikenakan biaya tetap terlepas dari apakah mereka menggunakan kartu debit berbiaya rendah atau kartu kredit khusus yang menghasilkan reward.
Seperti namanya, ini merupakan perpaduan jenis kartu.
“Pengguna Amex yang berdiri di samping Anda dalam antrean harus membungkuk, menepuk bahu Anda, dan mengucapkan terima kasih karena telah mensubsidi perjalanan mereka berikutnya ke Thailand,” demikian pernyataan bersama dari Pendiri Independent Payments Forum, Warwick Ponder.
Artinya, generasi muda yang merupakan pengguna kartu debit terbesar, memberikan subsidi kepada pengguna kartu kredit berbiaya tinggi, ujarnya.
Mr Ponder mengatakan model tetap dan campuran mengganggu kebijakan RBA yang disebut “perutean biaya terendah”, yang dirancang untuk memproses pembayaran melalui jaringan termurah, biasanya Eftpos.
Hal ini berarti bahwa pedagang, dan juga pelanggan, akan dikenakan tarif yang adil untuk setiap jenis kartu, termasuk biaya yang lebih tinggi untuk pengguna kartu kredit.
Dalam model campuran, bank dan platform pembayaran seperti Square dapat membebankan biaya transaksi tertentu kepada vendor, misalnya 1,6%. Tinjauan RBA akan melihat apakah transaksi tersebut disalurkan melalui jaringan Eftpos yang lebih murah dan mengantongi selisihnya.
Pelobi bank mengatakan pedagang harus memiliki kebebasan untuk memilih opsi pembayaran mereka, dan beberapa perusahaan lebih memilih kepastian paket harga tetap.
Kepala eksekutif Asosiasi Dealer Minyak dan Kenyamanan Australia Mark McKenzie mengatakan struktur harga sangat rumit sehingga beberapa pengecer secara tidak sengaja membeli paket yang berdampak buruk bagi mereka dan pelanggan mereka.
“Anda memerlukan gelar master di bidang jasa keuangan untuk menangani struktur yang kompleks,” kata McKenzie.
“Tujuan dari usaha kecil bukanlah untuk duduk diam dan menjadi ahli dalam biaya pedagang.”
Haruskah biaya tambahan dilarang?
Dalam penyelidikan parlemen baru-baru ini, kepala eksekutif National Australia Bank Andrew Irvine mengatakan bank tersebut membayar premi yang “sangat mahal” sebesar 10% untuk secangkir kopi. Dia mengatakan tuduhan itu tidak konsisten dan kurang transparan.
Sebagian sektor perbankan bergabung dengan sebagian negara Eropa dan beberapa negara bagian AS dalam mendukung larangan biaya tambahan.
Namun usaha kecil mengatakan ini adalah beban yang tidak adil dan menguntungkan perusahaan besar yang menegosiasikan harga lebih rendah.
Sebaliknya, para pendukung reformasi menyerukan mandat “perutean berbiaya paling rendah” yang menguntungkan pedagang dan pelanggan di semua platform, termasuk seluler dan online.
Mereka yang menyerukan perubahan mengatakan bahwa paket campuran dan paket harus dilarang dan transparansi harga perlu ditingkatkan secara signifikan.
McKenzie mengatakan penting untuk meningkatkan transparansi dalam sistem pembayaran.
“Bank perlu mendapatkan keuntungan yang adil atas layanan mereka, namun produk harus dibangun sedemikian rupa sehingga pedagang dapat dengan mudah membandingkan produk pembayaran,” katanya.
“Kurangnya transparansi seputar struktur sistem ini saat ini berarti sistem tersebut tidak berfungsi sebagai pasar yang sebenarnya.”
