Jutaan penduduk AS telah mulai mengajukan klaim asuransi atas rumah mereka setelah terjadinya Badai Helen dan Milton, namun banyak yang menghadapi penolakan, terutama jika rumah mereka rusak akibat banjir
Keanehan tentang pasar asuransi rumah di AS adalah bahwa asuransi banjir terpisah dari asuransi rumah umum, yang biasanya mencakup kerusakan akibat angin topan tetapi tidak mencakup banjir. Jika pemilik rumah ingin melindungi rumahnya dari banjir, mereka harus membeli asuransi banjir terpisah.
Dan banyak orang tidak melakukannya. Di beberapa daerah yang paling parah terkena dampak Badai Helen, kurang dari 1% rumah memiliki asuransi banjir pada saat badai terjadi. Di Buncombe County, North Carolina, tempat Asheville berada, hanya 0,9% rumah yang memiliki asuransi banjir. Data Lembaga Informasi Asuransi.
Lebih banyak orang di Florida, yang dilanda Badai Milton dua minggu setelah sebagian negara bagian itu dilanda Helen, memiliki asuransi banjir dibandingkan di wilayah lain di negara itu. Namun tingkat adopsinya masih rendah. Di Sarasota County, yang terkena dampak parah Milton, hanya 23% penduduknya yang memiliki asuransi banjir.
Menurut Badan Manajemen Darurat Federal (Fema), hanya satu inci air dapat menyebabkan kerusakan rumah senilai $25.000, dan sejak tahun 1996, 99% dari seluruh wilayah di AS terkena dampak banjir yang saya terima Namun, hanya sekitar 6% rumah yang memiliki asuransi banjir. Menurut Lembaga Informasi Asuransi.
Kebanyakan orang yang membeli asuransi banjir mempunyai rencana di bawah Program Asuransi Banjir Nasional (NFIP) pemerintah federal, yang diciptakan pada tahun 60an karena tidak ada pasar swasta untuk asuransi banjir. Meskipun beberapa perusahaan swasta menawarkan asuransi banjir, dua pertiga perusahaan yang memiliki asuransi banjir diasuransikan oleh NFIP.
Pakar industri mengatakan banyak pemilik rumah tidak mengetahui bahwa asuransi rumah standar tidak mencakup banjir.
“Kerusakan akibat angin biasanya ditanggung oleh polis asuransi rumah standar, namun banjir umumnya tidak,” kata Mark Friedlander, direktur komunikasi korporat di Insurance Information Institute. “Dalam kasus Badai Helen, banyak orang yang mengajukan klaim asuransi harta benda dan kecelakaan. Klaim ini kemungkinan besar akan ditolak karena kerugian jelas disebabkan oleh kerusakan air, bukan kerusakan akibat angin.”
Friedlander juga mengatakan masyarakat mungkin meremehkan risiko banjir pada properti mereka dan memilih untuk tidak membeli asuransi tambahan untuk menghemat uang.
Tidak seperti asuransi rumah, yang diwajibkan untuk semua pemilik rumah dengan hipotek yang didukung pemerintah federal, hanya mereka yang memiliki hipotek yang tinggal di zona banjir berisiko tinggi yang ditetapkan oleh FEMA yang diwajibkan untuk membeli asuransi banjir.
Zona dengan risiko banjir tinggi pada dasarnya adalah wilayah di mana penduduk harus mengungsi jika terjadi badai besar, namun zona tersebut bukan satu-satunya wilayah yang terkena banjir. Menurut , 4 dari 10 klaim asuransi banjir NFIP berasal dari luar zona risiko banjir tinggi. Wanita.
“Jika hujan, rumah Anda bisa kebanjiran,” kata Friedlander.
Carolyn Kowsky, wakil direktur ekonomi dan kebijakan di Dana Pertahanan Lingkungan, mengatakan bahwa di beberapa negara, seperti Spanyol dan Prancis, kebijakan asuransi rumah standar mencakup perlindungan banjir, namun hal ini akan menjadi rumit di Amerika Serikat.
“Ada beberapa masyarakat berpenghasilan rendah dan berisiko tinggi yang akan mendapatkan manfaat dari biaya tetap,” kata Kowsky. “Ada juga masyarakat berpenghasilan tinggi di daerah seperti Miami yang berisiko, dan biaya tetap akan menjadi semacam subsidi bagi mereka.”
Selama Badai Ian, yang melanda pantai barat Florida pada bulan September 2022, biaya perbaikan kerusakan akibat banjir menyumbang sekitar seperempat dari seluruh kerugian yang tidak diasuransikan. Kerusakan akibat banjir yang tidak diasuransikan Menurut , total kerugian yang tidak diasuransikan diperkirakan antara $41 miliar dan $70 miliar; logika inti.
Bahkan setelah Badai Ian, jumlah orang di Florida yang memiliki asuransi banjir hanya meningkat 1%, dari 19% menjadi 20% pemilik rumah di negara bagian tersebut, kata Friedlander.
Asuransi banjir bisa memakan biaya setidaknya ratusan dolar setahun lebih mahal di Florida, di mana penduduknya sudah tidak lagi memiliki asuransi rumah karena kenaikan premi.
Sekitar 15% hingga 20% pemilik rumah di Florida tidak memilikinya Menurut Lembaga Informasi Asuransi, tingkat perlindungan asuransi rumah pada tahun 2023 akan melebihi rata-rata nasional sebesar 12%.
Secara nasional, premi asuransi rumah telah meningkat sebesar 52% sejak tahun 2020, namun di beberapa wilayah Florida, premi tersebut telah meningkat setidaknya 80% pada periode yang sama. Monitor Hipotek ICE. Awal tahun ini, Peraturan Departemen Asuransi Florida melaporkan bahwa tarif premi tahunan rata-rata adalah sekitar $3,600. Rata-rata nasional Harganya $1.915. Di beberapa wilayah negara bagian, seperti Florida Keys, rata-rata premi tahunan adalah dekat dengan $7.000.
Banyak perusahaan asuransi yang dikelola negara telah berhenti menawarkan perlindungan baru di negara bagian tersebut atau telah meninggalkan negara bagian tersebut sama sekali, sehingga penduduknya harus membeli rencana dari perusahaan asuransi regional atau lokal yang memiliki risiko kebangkrutan yang lebih tinggi. Sejak tahun 2003, 41 perusahaan asuransi Florida telah menyatakan bangkrut atau mengajukan kebangkrutan, menurut . Reuters – Lebih banyak perusahaan dibandingkan wilayah lain di negara ini yang bangkrut pada periode yang sama.
Parinta Sastry, yang mempelajari dampak asuransi setelah Badai Irma melanda Florida pada tahun 2017, mengatakan bahwa perusahaan asuransi yang lebih kecil lebih cenderung meninggalkan pemegang polis dengan klaim yang tidak diasuransikan.
“Di daerah di mana masyarakat bergantung pada perusahaan asuransi ketika sedang mengalami kesulitan keuangan, kami menemukan bahwa perusahaan asuransi tidak membayar klaim atau tidak membayar cukup,” kata Sastry. Orang-orang “mengira mereka memiliki asuransi, namun asuransi tersebut tidak dapat diandalkan seperti yang mereka kira.”
Jumlah polis asuransi yang diambil melalui Citizens Property Insurance, sebuah perusahaan asuransi yang dikelola pemerintah, telah meningkat pesat dalam beberapa tahun terakhir. Citizens Insurance dirancang untuk memberikan asuransi kepada pemilik rumah yang tidak dapat memperoleh perlindungan melalui perusahaan asuransi swasta atau yang diberi tarif setidaknya 20% lebih tinggi dari asuransi serupa dari Citizens.
Pada tahun 2019, jumlah polis Asuransi Nasional melebihi 420.000. Selama lima tahun ke depan, jumlah polis asuransi perusahaan diperkirakan akan tumbuh menjadi 1,4 juta pada tahun 2023. Selama setahun terakhir, perusahaan telah melakukan inisiatif berikut: di luar jalan raya Setelah negara-negara bagian meloloskan reformasi untuk memperkuat pasar, kebijakan beralih kembali ke sektor swasta.
Tidak jelas apakah perusahaan asuransi swasta akan kembali memasuki pasar asuransi Florida dengan sungguh-sungguh. Perusahaan asuransi yang dikelola negara mengatakan risiko mengasuransikan masyarakat di negara bagian tersebut terlalu tinggi, mengingat negara bagian tersebut rentan terhadap kerusakan akibat badai dan meningkatnya biaya konstruksi dan konstruksi. gugatan terhadap perusahaan asuransi. Pada tahun 2023, Farmers Insurance menjadi perusahaan asuransi besar pertama yang meninggalkan negara bagian tersebut.
Ini adalah dilema yang terjadi di seluruh negeri yang menghadapi peristiwa cuaca buruk terkait krisis iklim. Meningkatnya risiko yang terkait dengan bencana iklim membuat hidup di tempat-tempat tertentu menjadi lebih mahal. Perusahaan asuransi besar juga ditarik keluar Banyak wilayah di California yang rentan terhadap kebakaran hutan, dan penduduknya dapat mengalami kerugian ratusan ribu dolar jika rumah mereka hancur.
First Street Foundation, sebuah organisasi nirlaba risiko iklim, Perkiraan Risiko banjir mendistorsi pasar perumahan setidaknya sebesar $121 miliar, membuat beberapa rumah tampak bernilai lebih dari yang sebenarnya karena risiko banjir tidak diperhitungkan.
“Kita berada dalam lingkungan dengan risiko yang terus meningkat,” kata Kowsky. “Sangat sulit bagi orang-orang untuk memahami hal itu.”
