Ravi Sinha*, 56 tahun, terkejut ketika penyedia asuransinya menolak memberikan perlindungan atas komplikasi yang berkaitan dengan sirosis hati yang dideritanya, meskipun sudah lama membayar premi dan mengungkapkan kebiasaan minumnya. Dia mendapati dirinya membayar sendiri biaya pengobatannya, tidak menyadari bahwa kondisi apa pun yang terkait langsung dengan kecanduan alkoholnya akan mendiskualifikasi dia dari tunjangan. “Padahal saya sudah membayar premi lebih dari lima tahun,” ujarnya.
Perusahaan asuransi sering kali menolak klaim untuk kondisi yang timbul akibat merokok atau minum alkohol – seperti penyakit hati dan kanker paru-paru – karena menganggapnya sebagai kecelakaan yang disengaja. Mereka khawatir akan ada terlalu banyak klaim jika pasien terus sering merokok dan minum sambil menghadapi penyakit yang sudah ada sebelumnya terkait kebiasaan tersebut. Tampaknya seperti menjamin pemanjaan diri pasien. Hal ini menghalangi perusahaan asuransi kesehatan untuk menerima proposal tersebut.
“Orang-orang dengan kondisi seperti sirosis hati tidak mendapatkan perlindungan asuransi karena sebagian besar disebabkan oleh penyalahgunaan alkohol. Banyak pasien mengkhawatirkan uang asuransi mereka dan meminta kami untuk tidak mengaitkan alkoholisme dengan kerusakan hati,” kata Institute of Liver and Biliary Sciences (ILBS). ) kata wakil rektor Dr. SK Sarin.
Jika Anda seorang perokok berat atau peminum, Anda mungkin tidak mendapatkan perlindungan asuransi sama sekali. Penasihat asuransi mengatakan paparan ini dapat merugikan Anda untuk penyakit tertentu, seperti sirosis hati atau serangan jantung. Bagi mereka yang memanfaatkan polis ini tanpa menyatakan status merokok atau minum alkohol, klaim mereka atas penyakit yang tidak terkait dapat ditolak berdasarkan penyelidikan laporan medis. Suranjit Chatterjee, konsultan senior penyakit dalam di Rumah Sakit Indraprastha Apollo, New Delhi menjelaskan, “Misalnya, seseorang dirawat di rumah sakit karena demam berdarah. Jika perusahaan asuransi menemukan bahwa mereka tidak mengungkapkan kebiasaan merokok atau minum saat memeriksa klaim mereka, perusahaan asuransi mungkin menolak untuk memprosesnya sama sekali. Hal ini dapat terjadi meskipun demam berdarah tidak berhubungan dengan kebiasaan merokok atau minum alkohol.
Apa saja wilayah abu-abunya?
Meskipun banyak penyedia asuransi mengatakan bahwa perokok dan peminum mendapat perlindungan, sebenarnya mereka mungkin lebih sulit mendapatkan perlindungan. “Premi asuransi meningkat untuk program berjangka – program asuransi yang memberikan manfaat kepada calon pemegang polis jika pemegang polis meninggal – banyak perusahaan tidak memiliki harga terpisah untuk jaminan kesehatan. Jika seseorang merokok lebih dari enam batang sehari atau minum lebih dari 50 batang ml alkohol setiap hari, mereka tidak bisa mendapatkan polis asuransi,” katanya. Kata konsultan asuransi Aditya Shah.
Sebagian besar perusahaan tidak memeriksa status merokok atau minum sebelum menjual polis tetapi konsumen harus menyatakannya atau berisiko ditolak perlindungannya. “Tes fungsi hati, rontgen, dan scan yang rutin dilakukan saat seseorang masuk rumah sakit dapat dengan mudah mengidentifikasi kondisi paru atau hati. Jika perusahaan tersebut terbukti perokok atau peminum selama tes ini, kemungkinan besar mereka akan menolak perlindungan,” Shah menambahkan. Bahkan bagi mereka yang telah membuat pernyataan yang benar, perusahaan asuransi dapat menolak pertanggungan untuk kondisi tertentu.
Daftar periksa untuk sampul Anda
Namun, bukan berarti perokok dan pecandu alkohol tidak bisa mendapatkan perlindungan apa pun. “Di situlah peran dokter yang merawat diperlukan. Jika mereka mengatakan suatu kondisi tertentu disebabkan oleh merokok atau minum minuman keras, maka jaminan akan ditolak,” kata Shaw.
Dilema dokter
Penilaian ini memberikan tantangan bagi Dr. Chatterjee untuk sampai pada diagnosis yang benar. Kadang-kadang kita dapat mengobati demam yang terus-menerus berdasarkan gejalanya tanpa membuat diagnosis yang menyebabkan demam tersebut. Namun, penyedia asuransi selalu bersikeras untuk membuat diagnosis,’ katanya -selanjutnya antara timnya dan penyedia asuransi. “Pasien kami Kami harus menjawab pertanyaan untuk memastikan bahwa mereka dilindungi bahkan setelah membayar premi mereka.”
Pandangan yang simpatik
Dr Sarin mengatakan meskipun penggunaan alkohol atau tembakau berbahaya, harus ada pendekatan simpatik terhadap mereka yang memiliki kebiasaan tersebut. “Pada akhirnya, ini adalah kecanduan dan mereka layak mendapatkan pengobatan,” tambahnya. Ia menyarankan pendekatan tengah di mana perusahaan asuransi membebankan premi yang lebih tinggi kepada perokok atau peminum alkohol karena mereka mempunyai risiko lebih tinggi terhadap banyak penyakit. “Hal ini tidak hanya memastikan bahwa mereka menerima perawatan yang tepat waktu dan tepat, tetapi juga jujur dalam melaporkan kebiasaan merokok atau minum alkohol mereka. Saat ini, masyarakat khawatir tidak terlindungi sehingga tidak mau memberikan riwayat penyakit yang tepat kepada dokter yang merawatnya,” katanya.
Biaya penggunaan tembakau
Setiap Rs. 100, dan untuk konsumsinya pada Masyarakat Rs. Sebuah studi tahun 2020 dari India menunjukkan bahwa 816 akan dipungut. Bentuknya adalah biaya langsung seperti uang yang dikeluarkan untuk berobat, transportasi, dan biaya hidup yang dikeluarkan selama berobat. dan biaya tidak langsung seperti hilangnya produktivitas ketika seseorang tidak masuk kerja untuk berobat. “Dampak terbesar dari penggunaan tembakau terlihat pada keluarga miskin yang cenderung mengeluarkan biaya sendiri untuk pengobatan atau setidaknya biaya tambahan,” kata Rijo M John, profesor ekonomi di Rajagiri College of Social Sciences.
Dia berpendapat bahwa pasien yang membayar pertanggungan tidak boleh ditolak klaimnya. “Produk asuransi dirancang oleh perusahaan agar mereka dapat memilih premi yang lebih tinggi bagi pengguna tembakau. Setelah dibayar, tidak ada alasan untuk menolak klaim. Namun meningkatkan cakupan layanan seperti terapi menghilangkan kecanduan tidaklah efektif,” kata John. “Bagi seseorang yang sudah membayar premi yang tinggi karena ia seorang perokok, menawarkan layanan untuk menghilangkan kecanduan tidak akan banyak membantu Apakah motivasi untuk melakukan layanan ini? Hanya jika masyarakat menginginkannya. Dan niat tersebut muncul ketika layanan ini merupakan bagian dari pemeriksaan atau konsultasi rutin,” ujarnya.
(*nama diubah untuk melindungi privasi)
