Membeli rumah adalah salah satu keputusan finansial terbesar dan aspirasi ambisius bagi sebagian besar dari kita. Namun, ketika harga real estat terus meningkat, membeli rumah dengan pendapatan terbatas dapat menjadi sebuah tantangan. Di sinilah pinjaman rumah masuk, terjangkau untuk dibeli dengan membagi biaya selama beberapa tahun. Pada titik ini, Anda harus cukup stabil secara finansial untuk membayar kembali pinjaman tersebut.
Pada pinjaman perumahan, suku bunga pinjaman tetap tinggi sejak Reserve Bank of India menaikkan suku bunga repo sebesar 250 bps menjadi 6,5 persen pada Mei 2022. Akibatnya, bank-bank telah merevisi tingkat marjinal suku bunga pinjaman acuan eksternal (EBLR) dan suku bunga pinjaman berbasis dana (MCLR) yang terkait dengan repo. Dengan tidak adanya perubahan pada repo rate, suku bunga pinjaman tetap tinggi. Akibatnya, peminjam melayani EMI pinjaman yang ada
Merasa berat.
Jika Anda seorang calon peminjam pinjaman rumah, Anda harus mempertimbangkan tingkat bunga yang Anda peroleh atas pinjaman Anda. Suku bunga yang lebih rendah berarti penghematan yang signifikan, sementara suku bunga yang lebih tinggi meningkatkan beban utang Anda. Untuk membantu Anda, berikut beberapa poin penting yang akan membantu Anda mengurangi beban utang Anda.
Negosiasikan tarif yang lebih rendah
Suku bunga adalah bagian penting dari pinjaman rumah dan menentukan EMI bulanan Anda. Tingkat bunga yang lebih rendah berarti pembayaran bulanan dan total pengeluaran bunga yang lebih rendah. Jadi, jika Anda memiliki nilai kredit yang baik, negosiasikan tingkat bunga yang lebih rendah untuk mengurangi beban EMI Anda. Saat berbelanja pinjaman rumah, pasar keuangan online membantu Anda membandingkan tarif, syarat dan diskon yang ditawarkan oleh berbagai pemberi pinjaman. Jika sudah ada, kronis
Sebagai nasabah bank, mereka cenderung menawarkan suku bunga yang lebih rendah dan persyaratan pinjaman rumah yang menguntungkan.
Tingkatkan skor kredit Anda
Peminjam dengan nilai kredit yang sehat sering kali disetujui untuk mendapatkan pinjaman berbunga rendah. Sebagai calon peminjam, mulailah dengan memeriksa skor kredit Anda. Skor kredit yang tinggi sebesar 750 atau lebih tinggi menunjukkan kelayakan kredit yang baik dan berfungsi sebagai leverage untuk menegosiasikan tingkat bunga yang lebih rendah. Untuk memastikan Anda memiliki skor kredit yang tinggi, lakukan pembayaran tepat waktu dan pertahankan rasio pemanfaatan kredit yang rendah. Juga, periksa skor kredit Anda secara teratur dan segera perbaiki kesalahan apa pun.
Pilih pinjaman dengan tingkat spread yang lebih rendah
Suku bunga pinjaman retail terdiri dari benchmark rate dan spread. Suku bunga acuan adalah suku bunga minimum suatu pinjaman, sedangkan spread adalah biaya tambahan yang dibebankan oleh pemberi pinjaman. Selisihnya tetap selama jangka waktu pinjaman, namun dapat bervariasi berdasarkan faktor-faktor seperti skor kredit peminjam, sumber pendapatan, dan besar pinjaman. Spread yang lebih rendah dapat secara efektif menurunkan suku bunga pinjaman Anda, sehingga Anda dapat memperoleh keuntungan dari penurunan suku bunga di masa depan.
Pada tahun 2024, spread pinjaman rumah cenderung berada pada 275 hingga 360 basis poin di atas tingkat repo rate, menyempit secara signifikan dari tingkat awal tahun 2020. Suku bunga saat ini berkisar antara 8,20% hingga 8,50%, dengan spread berkisar antara 170 hingga 200 basis poin.
Lakukan pembayaran uang muka yang lebih tinggi
Pemberi pinjaman biasanya membiayai 80-85% dari harga properti, dan peminjam harus menanggung sisanya, yang juga dikenal sebagai uang muka. Uang muka yang lebih tinggi mengurangi jumlah pinjaman yang diperlukan, sehingga mengurangi EMI dan total bunga untuk jangka waktu pinjaman. Hal ini juga mengurangi risiko pemberi pinjaman dan meningkatkan peluang mendapatkan suku bunga lebih rendah yang dapat membuat kepemilikan rumah lebih terjangkau. Misalnya, jika Anda membayar uang muka 20% untuk sebuah rumah senilai Rs50 lakh, Anda hanya perlu meminjam Rs40 lakh. Hasilnya, Anda menghemat biaya pinjaman yang bisa menjadi signifikan selama jangka waktu pinjaman biasanya 15-30 tahun.
Pilih masa jabatan yang panjang
Jangka waktu pembayaran yang lebih lama dapat mengurangi beban EMI bulanan Anda dengan membagi biaya pinjaman dalam jangka waktu yang lebih lama. Hal ini membuat pinjaman lebih terjangkau dan Anda bisa mendapatkan sejumlah penghasilan yang dapat Anda alokasikan untuk tujuan keuangan penting lainnya.
Misalnya, EMI untuk pinjaman rumah 20 tahun senilai Rs50 lakh dengan tingkat bunga 7,5% per tahun akan menjadi Rs40,280. Jika jangka waktu ini diperpanjang menjadi 25 tahun maka EMI akan turun menjadi Rs 36.950 dan jika ditingkatkan menjadi 30 tahun maka EMI akan turun menjadi Rs 34.961.
Namun perlu diingat bahwa memperpanjang jangka waktu pinjaman juga akan meningkatkan total bunga yang harus Anda bayarkan selama jangka waktu pinjaman. Untuk mengurangi jangka waktu pinjaman Anda, cobalah meningkatkan EMI Anda atau membayar di muka sebagian pinjaman Anda ketika Anda mampu membelinya.
Fluktuasi suku bunga merupakan bagian yang tidak bisa dihindari dalam proses peminjaman. Oleh karena itu, penting bagi kita untuk bersiap secara finansial menghadapi perubahan ini dan mengambil langkah-langkah untuk mempercepat keringanan utang.
Penulis adalah CEO BankBazaar.com
